Vay tiền online – Tiện dụng nhưng cũng nhiều thách thức

Hiện nay, các ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và cả các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân đều triển khai hình thức đều cung cấp dịch vụ cho vay tiền online chuyển khoản. Tuy nhiên, mỗi loại hình lại yêu cầu khách hàng phải đáp ứng những điều kiện khác nhau.

Vay ngân hàng được nhiều người kỳ vọng vì mức lãi suất thấp. Để vay thành công, người vay cần đáp ứng hai điều kiện quan trọng: chứng minh thu nhập và không có nợ xấu. Nếu vay tín chấp, người vay phải chứng minh thu nhập thông qua sao kê lương và hợp đồng lao động. Trong trường hợp là chủ cơ sở kinh doanh, cần chứng minh thu nhập bằng doanh thu hàng tháng qua tài khoản ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn kiểm tra nợ xấu thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Nếu người vay có nợ xấu từ nhóm 3 trở lên, dù có thu nhập ổn định cũng không được duyệt vay.

Nếu được xét duyệt, lãi suất vay tín chấp theo lương – gói vay phổ biến nhất tại các ngân hàng – thường dưới 20%/năm. Hạn mức vay trung bình từ 40 đến 50 triệu đồng, thời gian vay tối đa là 5 năm. Những khoản vay này thường được giải ngân qua hình thức chuyển khoản online.

Các công ty tài chính tiêu dùng lại có điều kiện vay dễ dàng hơn. Người vay có thể sử dụng một số loại hóa đơn điện, nước, điện thoại chính chủ hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thay cho hợp đồng lao động và sao kê lương. Tuy nhiên, việc kiểm tra nợ xấu vẫn được thực hiện nghiêm ngặt. Lãi suất vay tại các công ty tài chính tiêu dùng dao động từ 30% – 55%/năm, hạn mức vay từ 10 – 30 triệu đồng, thời gian vay tối đa 3 năm và cũng được giải ngân qua chuyển khoản online.

Dù các công ty tài chính đã tinh giản thủ tục, không phải ai cũng đáp ứng đủ điều kiện. Đặc biệt là người lao động phổ thông, công nhân không có hợp đồng dài hạn, người nhập cư, người làm nông hay lao động tự do. Theo Tổng cục Thống kê, năm 2023, hơn 62% dân số sống ở nông thôn gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính – ngân hàng chính thống. Trong khi đó, theo CIC, hiện mới chỉ có hơn 70% người trưởng thành có thông tin tín dụng được ghi nhận, tương đương khoảng 57 triệu hồ sơ. Như vậy, vẫn còn gần 25 triệu người chưa có thông tin tín dụng – và phần lớn trong số đó sẽ gặp trở ngại, thậm chí không thể vay vốn từ ngân hàng.

Những người không đáp ứng điều kiện vay từ các tổ chức tín dụng truyền thống vẫn có thể vay tiền online từ các doanh nghiệp cho vay thay thế. Tiêu biểu trong số đó là F88, – doanh nghiệp đang dẫn đầu thị trường cho vay thay thế dựa trên tài sản đảm bảo, còn gọi là vay cầm cố. Khác với các tiệm cầm đồ truyền thống, hoạt động nhỏ lẻ và thiếu kiểm soát, F88 vận hành trên nền tảng công nghệ ở toàn bộ quy trình: từ định giá tài sản, xét duyệt, giải ngân đến chăm sóc khách hàng – đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng.

Đặc biệt, khách hàng vay tại F88 từ lần thứ hai trở đi có thể thực hiện toàn bộ quá trình vay online và nhận giải ngân trực tuyến qua ứng dụng My F88 – ứng dụng tài chính số trong phân khúc cho vay cầm cố tại Việt Nam. Ứng dụng này vừa được Asia Banking & Finance (ABF) – tạp chí chuyên ngành tài chính – ngân hàng có trụ sở tại Singapore – vinh danh là “Ứng dụng di động của năm 2025”.

Hiện F88 cung cấp các khoản vay bằng đăng ký xe máy hoặc ô tô, mà không giữ xe. Hạn mức vay bằng đăng ký xe máy lên đến 50 triệu đồng, còn bằng đăng ký ô tô lên đến 3 tỷ đồng. Thời hạn vay tối đa 18 tháng, lãi suất chỉ 1,6%/tháng (tương đương 19,2%/năm). Điều kiện vay rất đơn giản: chỉ cần đăng ký xe máy hoặc ô tô chính chủ.

Việc vay tiền online và nhận giải ngân qua chuyển khoản là rất tiện lợi, nhưng người vay phải đáp ứng những điều kiện nhất định. Với ngân hàng và công ty tài chính tiêu dùng, đó là khả năng chứng minh thu nhập và không có nợ xấu. Còn với doanh nghiệp cho vay thay thế như F88, người vay cần chứng minh tài sản thuộc sở hữu chính chủ, đồng thời có lịch sử tín dụng tốt dựa trên hệ thống chấm điểm nội bộ của đơn vị này.

NK