Bảo hiểm nhân thọ đón những thay đổi lớn

Hợp đồng cũng như sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều thay đổi sau ngày 1/7/2025

Tách bạch quyền lợi bảo hiểm chính

Điểm cốt lõi của sự thay đổi này nằm ở yêu cầu của Nghị định 46/2023/NĐ-CP quy định rằng, sản phẩm bảo hiểm chính trong hợp đồng liên kết đầu tư chỉ được phép bao gồm quyền lợi tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Điều này có nghĩa là, các quyền lợi bổ sung như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, viện phí... sẽ không được gộp chung vào sản phẩm chính như trước đây, mà phải được cung cấp dưới dạng sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hoặc bán kèm riêng biệt.

Cụ thể, theo Điều 102 - Nghị định 46/2023/NĐ‑CP (có hiệu lực từ ngày 1/7/2023), hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, trong hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, quyền lợi “rủi ro” chỉ được gồm quyền lợi tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Các quyền lợi bổ sung trước đây như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, viện phí... không còn được phép tích hợp vào dòng sản phẩm này sau khi Nghị định có hiệu lực đầy đủ. Do đó, sau ngày 1/7/2025 (sau thời hạn “2 năm chuyển tiếp” kể từ khi nghị định này bắt đầu có hiệu lực một phần), tất cả các sản phẩm không đáp ứng quy định mới bắt buộc phải ngừng triển khai và bảo vệ quyền lợi mới.

Về phía công ty bảo hiểm, nhằm đáp ứng quy định mới, AIA Việt Nam đã chính thức thông báo ngừng triển khai 16 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ từ ngày 1/7/2025. Thông tin phát đi từ website AIA Việt Nam cũng nêu rõ, từ đầu tháng 7/2025, những hồ sơ yêu cầu bảo hiểm/hợp đồng bảo hiểm bao gồm: Yêu cầu tham gia hợp đồng bảo hiểm mới hoặc yêu cầu tham gia bổ sung sản phẩm bảo hiểm bổ sung/sản phẩm bảo hiểm bán kèm nằm trong danh sách sản phẩm bảo hiểm ngưng triển khai tại các hợp đồng bảo hiểm hiện hữu, đã nộp về AIA Việt Nam nhưng chưa được chấp thuận trước ngày 1/7/2025 cho dù đã đóng đầy đủ phí bảo hiểm hoặc đang trong quá trình thẩm định… sẽ không được tiếp tục xem xét từ thời gian trở đi.

AIA Việt Nam sẽ hoàn trả khoản phí bảo hiểm mà khách hàng đã đóng, không bao gồm lãi cho các hợp đồng bảo hiểm/hồ sơ yêu cầu bảo hiểm với sản phẩm nằm trong danh sách sản phẩm bảo hiểm ngưng triển khai đang trong quá trình thẩm định và chưa được chấp thuận trước ngày 1/7/2025.

Các hợp đồng bảo hiểm/hồ sơ yêu cầu bảo hiểm bổ sung/bảo hiểm bán kèm đã được AIA Việt Nam chấp thuận trước ngày 1/7/2025 sẽ hoàn toàn không bị ảnh hưởng bởi thông báo này và vẫn được đảm bảo tất cả các quyền và lợi ích như đã cam kết ban đầu theo quy định của AIA Việt Nam.

Tương tự, Chubb Life Chubb Life công bố danh sách các sản phẩm bảo hiểm sẽ ngừng bán mới hoặc ngừng tái tục hiệu lực từ 1/7/2025, bao gồm các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm tử kỳ.

Manulife Việt Nam cũng thông báo tới các đại lý về việc ngừng triển khai một số sản phẩm bảo hiểm từ ngày 1/7/2025, bao gồm các sản phẩm Món quà tương lai, Khởi đầu hạnh phúc, An tâm vui sống, An tâm vui sống 2.0 và Cancer 360. Ngoài ra, các sản phẩm bổ trợ liên quan đến những sản phẩm này cũng không còn được triển khai từ thời điểm trên.

Điểm đáng lưu ý là tất cả các công ty bảo hiểm đều khẳng định rằng, các hợp đồng bảo hiểm được phát hành và có hiệu lực trước ngày 1/7/2025 sẽ không bị ảnh hưởng và vẫn được đảm bảo quyền lợi đầy đủ theo các điều khoản đã cam kết ban đầu. Việc ngừng bán chỉ áp dụng cho việc giao kết hợp đồng mới hoặc yêu cầu bổ sung sản phẩm vào hợp đồng hiện hữu sau thời điểm 1/7/2025.

Đây là một động thái chung của các công ty bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo tuân thủ pháp luật, đồng thời tái cơ cấu danh mục sản phẩm, mang đến các giải pháp bảo hiểm phù hợp hơn với quy định mới và nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Khách hàng và tư vấn viên được khuyến nghị hoàn tất sớm các giao dịch mua mới để đảm bảo hợp đồng được chấp thuận trước thời hạn trên.

Sản phẩm bảo hiểm tinh gọn, khách hàng được bảo vệ thiết thực hơn

Không chỉ ngừng bán, nhiều công ty bảo hiểm còn chủ động điều chỉnh danh mục sản phẩm của mình để thích nghi với quy định mới.

Chẳng hạn, Hanwha Life Việt Nam vừa ra mắt bộ sản phẩm bảo hiểm mới, bao gồm sản phẩm bảo hiểm liên kết chung “Đồng hành vững bước”, bảo hiểm “100 bệnh hiểm nghèo” và bảo hiểm “Đồng hành trước rủi ro do tai nạn”. Đây là kết quả của quá trình nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường trong nước kết hợp kinh nghiệm lâu năm từ thị trường Hàn Quốc. Các sản phẩm không chỉ kế thừa giá trị cốt lõi, mà còn được cải tiến vượt trội về quyền lợi và tính linh hoạt, giúp khách hàng chủ động bảo vệ sức khỏe và tài chính cho bản thân cùng gia đình.

“Tâm điểm là sản phẩm bảo hiểm liên kết chung ‘Đồng hành vững bước’, giải pháp toàn diện tập trung vào 3 giá trị: Trọn vẹn bảo vệ, đồng hành dài lâu và tích lũy bền vững. Sản phẩm sở hữu quyền lợi gia tăng bảo vệ lên đến 130% số tiền bảo hiểm, giúp khách hàng có thể sở hữu một giải pháp tài chính mạnh mẽ hơn, bảo vệ đến 99 tuổi, phù hợp cho kế hoạch bảo vệ trọn đời. Ngoài yếu tố bảo vệ, sản phẩm còn tích hợp khả năng tích lũy tài sản thông qua các khoản thưởng duy trì hợp đồng và thưởng đặc biệt, hướng đến gia tăng giá trị bền vững theo thời gian…”, đại diện Hanwha Life Việt Nam cho hay.

Prudential Việt Nam giới thiệu sản phẩm bảo hiểm liên kết chung mới có tên gọi “Pru - Bảo vệ tối đa” được thiết kế với quyền lợi bảo hiểm rủi ro sản phẩm chính chỉ bao gồm tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn, phù hợp với quy định mới. Các sản phẩm cũ không còn tương thích sẽ được điều chỉnh hoặc ngừng bán.

Ông Conor O’Neill - Phó tổng giám đốc Tài chính Prudential Việt Nam cho hay, đây là bước đi chiến lược mở đầu cho loạt sản phẩm mới, kết hợp giữa tuân thủ pháp luật và đổi mới sáng tạo…

Dai-ichi Life Việt Nam cũng có động thái tương tự, không chỉ ngừng bán sản phẩm cũ mà còn ra mắt một số sản phẩm mới. Hãng bảo hiểm này mới công bố việc cập nhật quy tắc và điều khoản của 3 sản phẩm bảo hiểm gồm: Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe toàn cầu 24/7, Bảo hiểm Hỗ trợ viện phí và Bảo hiểm Đại gia an phúc. Động thái này nhằm đảm bảo tuân thủ một số quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 có hiệu lực từ ngày 1/7/2025. Theo hãng bảo hiểm này, các cập nhật tập trung vào việc bổ sung và điều chỉnh về mặt pháp lý, song không làm thay đổi quyền lợi bảo hiểm cơ bản đã được Dai-ichi Life Việt Nam cam kết trong hợp đồng.

Chia sẻ về xu hướng thiết kế sản phẩm bảo hiểm mới tại Việt Nam, đại diện một công ty bảo hiểm nhân thọ trong tốp đầu thị trường cho biết, các sản phẩm trong thời gian tới sẽ có những thay đổi rõ rệt, hướng tới sự tinh gọn, minh bạch và bảo vệ thiết thực hơn cho khách hàng.

Cụ thể, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (unit-linked) sẽ được điều chỉnh để chỉ tập trung vào quyền lợi bảo vệ tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Những quyền lợi rủi ro khác như tai nạn, bệnh hiểm nghèo hay viện phí sẽ không còn được tích hợp chung, mà sẽ chuyển sang các sản phẩm bổ trợ (rider) hoặc sản phẩm chuyên biệt. Thay đổi này giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc nắm bắt thông tin về sản phẩm và linh hoạt lựa chọn các quyền lợi bổ sung phù hợp với nhu cầu của mình.

Gia Linh