Bảng chi tiêu bất ổn của người thu nhập 33 triệu/tháng

Mới đây, trong một cộng đồng chia sẻ kinh nghiệm quản lý tài chính cá nhân, một người vợ đã “cầu cứu” sự trợ giúp của cư dân mạng vì không thể nào tiết kiệm được dù thu nhập gia đình không hề thấp.

Theo chia sẻ, chị hiện đang làm cùng lúc 2 công việc với mức lương tổng cộng 25 triệu đồng/tháng. Chồng chị có công việc ổn định, thu nhập 8 triệu đồng. Tính ra, mỗi tháng hai vợ chồng có tổng thu nhập 33 triệu - con số không nhỏ so với mặt bằng ở tỉnh miền núi nơi họ đang sinh sống.

Đáng nói, gia đình không phải thuê nhà, không có nợ nần. Thế nhưng ở tuổi 34, chị vẫn chưa có tài sản tích lũy, số tiền tiết kiệm bằng 0.

"Mỗi tháng, vợ chồng em gửi bố mẹ 6 triệu cố định, còn sau đó nhà thiếu gì thì em chủ động mua thêm. Tiền học của 2 con là 4 triệu/tháng. Tiền bỉm sữa 2,1 triệu. Tiền học phí của em (em đang học thêm online), trung bình khoảng 2 triệu.

Chồng em chịu trách nhiệm gửi 6 triệu cho bố mẹ, còn 2 triệu thì anh cầm để lo xăng xe, ăn sáng với chi tiêu cá nhân. Các khoản còn lại em lo. Đáng ra là cũng không đến mức không dư đồng nào, nhưng vì em không biết vun vén nên tiền cứ đi đâu hết. Xin anh chị cho em lời khuyên chi tiêu sao cho hợp lý để tiết kiệm chứ như giờ em thấy nản quá”, người vợ chia sẻ.

Tổng thu nhập 33 triệu/tháng nhưng vợ chồng này không tiết kiệm được đồng nào. Ảnh minh họa

“Tiền đi đâu mất rồi?”

Bài viết ngay lập tức thu hút nhiều bình luận. Hầu hết mọi người đều chỉ ra vấn đề cốt lõi: không ghi chép chi tiêu.

Bởi nếu tính toán lại, tổng chi phí cố định mỗi tháng chỉ khoảng 14,1 triệu. Cộng thêm tiền tiêu vặt 5 triệu cho cả hai vợ chồng, thì vẫn còn dư tới gần 14 triệu đồng. Thế nhưng thực tế, gia đình lại không có bất kỳ khoản tiết kiệm nào - điều này được cho là “bất ổn” ở tuổi 34.

“Chi phí cố định chỉ hơn 14 triệu. Thu nhập tới 33 triệu mà chẳng để ra được đồng nào thì chắc app mua sắm của bạn toàn hạng kim cương rồi. Tiền của mình mà còn không kiểm soát nổi thì bảo sao không thất thoát”, một người bình luận.

“Ở miền núi, chi phí sinh hoạt vốn rẻ hơn thành phố. Không nợ, không thuê nhà mà chẳng để dành nổi 1 chỉ vàng/tháng thì rõ là chi tiêu quá tay”, một ý kiến thẳng thắn.

“Mom này rõ ràng rất chăm chỉ, vừa làm vừa học, nhưng 34 tuổi mà không có thói quen tiết kiệm thì có kiếm nhiều cũng chẳng dư dả. Thử nghĩ đến con cái để có thêm động lực thay đổi. Thói quen chi tiêu phóng tay không thể đổi trong một sớm một chiều, nhưng phải bắt đầu ngay từ bây giờ”, một người khác góp ý.

Làm sao để tiết kiệm hiệu quả hơn?

Để tránh rơi vào tình trạng “kiếm bao nhiêu cũng không đủ”, điều quan trọng không chỉ là tăng thu nhập, mà phải quản lý và sử dụng đồng tiền có kỷ luật. Dưới đây là những nguyên tắc mà bất cứ ai cũng có thể bắt đầu ngay, dù thu nhập ở mức nào.

1. Tiết kiệm trước - chi tiêu sau

Đây là nguyên tắc “vàng” trong quản lý tài chính cá nhân. Thay vì đợi đến cuối tháng mới xem còn dư bao nhiêu để tiết kiệm, hãy trích ngay một khoản cố định (ví dụ 10–20% thu nhập) vào tài khoản tiết kiệm ngay khi nhận lương.

Khoản này nên được coi như một “hóa đơn bắt buộc” - giống như tiền điện, tiền nước, không được phép xâm phạm. Phần còn lại mới dành cho sinh hoạt.

Ví dụ: Với thu nhập 33 triệu, nếu để riêng 5 triệu tiết kiệm ngay từ đầu, gia đình vẫn còn 28 triệu để chi tiêu - hoàn toàn đủ cho các khoản cố định.

2. Lập ngân sách chi tiêu hằng tháng

Hãy chia thu nhập thành các “hũ tiền” cụ thể: tiền ăn uống, tiền học cho con, tiền sinh hoạt, tiền giải trí, tiền dự phòng… Một công thức phổ biến là 50–30–20:

- 50% cho nhu cầu thiết yếu (ăn, ở, học cho con)

- 30% cho mong muốn (giải trí, mua sắm, du lịch)

- 20% cho tiết kiệm và đầu tư.

Chia rõ như vậy giúp bạn biết ranh giới của mình ở đâu, tránh chi tiêu quá tay vào những khoản không cần thiết.

Trách nhiệm tài chính không nên chỉ thuộc về một người. Ảnh minh họa

3. Ghi chép và theo dõi chi tiêu

Đa số mọi người đều “thủng ví” vì không biết tiền đi đâu. Những khoản nhỏ như cà phê 30 nghìn, vài đơn hàng online vài trăm nghìn tưởng chừng không đáng kể, nhưng cộng dồn một tháng có thể lên tới vài triệu.

Giải pháp: Sử dụng ứng dụng quản lý chi tiêu (Money Lover, Sổ thu chi, Spendee…) hoặc đơn giản là ghi lại trong Excel, chia thành các danh mục rõ ràng. Sau một tháng, nhìn lại bảng tổng hợp, bạn sẽ dễ dàng phát hiện “tiền rơi” ở đâu để điều chỉnh.

4. Giới hạn chi tiêu không cần thiết

Hãy phân biệt giữa “cần” và “muốn”. Cần” là những thứ bắt buộc phải có: học phí, sinh hoạt, đi lại. “Muốn” là những khoản thỏa mãn cảm xúc: mua thêm quần áo, đặt đồ ăn ngoài, shopping online.

Nếu thói quen chi tiêu chủ yếu dành cho “muốn”, bạn sẽ chẳng bao giờ dư dả. Hãy đặt ra giới hạn, ví dụ chỉ dành tối đa 2 triệu/tháng cho mua sắm cá nhân. Khi hết khoản này thì dừng, tuyệt đối không “vay” từ khoản tiết kiệm.

5. Xây dựng quỹ khẩn cấp

Trước khi nghĩ đến đầu tư, gia đình nên có một quỹ dự phòng tương đương 3-6 tháng chi tiêu. Quỹ này giúp bạn không rơi vào cảnh khủng hoảng nếu mất việc, ốm đau hay có việc bất ngờ. Với gia đình thu nhập 33 triệu, một quỹ khẩn cấp khoảng 60–80 triệu là hợp lý để tạo sự yên tâm.

6. Từng bước đầu tư sinh lời

Tiết kiệm chỉ giúp bạn có tiền, nhưng để tiền sinh ra tiền thì cần đầu tư. Khi đã có quỹ dự phòng, hãy dành một phần tiết kiệm để tìm hiểu kênh đầu tư phù hợp như gửi tiết kiệm kỳ hạn, chứng chỉ quỹ, bảo hiểm tích lũy, hoặc đầu tư nhỏ vào cổ phiếu/ETF. Điều này không chỉ giúp tiền tăng giá trị, mà còn rèn luyện tư duy tài chính lâu dài.

Đàu tư đúng cách giúp bạn "tiền đẻ ra tiền". Ảnh minh họa

7. Xây dựng thói quen sống tối giản

Không ít người rơi vào cảnh “lương cao nhưng không dư” chỉ vì chạy theo lối sống phung phí: mua sắm quá mức, tiêu xài theo cảm xúc. Sống tối giản không có nghĩa là keo kiệt, mà là biết chọn lọc và chi tiền cho những thứ thực sự quan trọng. Hãy thử nguyên tắc “72 giờ”: nếu muốn mua một món đồ không cần thiết, hãy đợi 3 ngày. Nếu sau 3 ngày bạn vẫn cảm thấy cần, hãy mua. Nếu không, đó chỉ là ham muốn nhất thời.

8. Cùng nhau quản lý tài chính gia đình

Một sai lầm của nhiều cặp vợ chồng là để một người “ôm” hết việc chi tiêu. Thực tế, tài chính gia đình cần sự thống nhất, cả hai cùng nắm rõ các khoản thu - chi, cùng nhau đặt mục tiêu (ví dụ mỗi năm tiết kiệm 100 triệu). Khi có mục tiêu chung, cả hai sẽ có động lực điều chỉnh thói quen, tránh cảnh “người tiết kiệm - người tiêu xài”.

Vân Anh - CTV